Извечный вопрос заемщиков. Давайте попробуем разобраться вместе с цифрами, после чего я выскажу свое мнение. А уж принимать его или нет, каждый решит самостоятельно.
Конечно, лучше рассмотреть конкретный пример. Для примера возьмем сумму кредита 2 000 000 тенге, на срок 2 года (24 месяца) под 45% годовых. Основой долг договоримся обозначать ОД, а вознаграждение (или проценты) – значком %.
Вариант 1
Аннуитет-
Общая сумма выплат = Ежемесячный платеж * 24 месяца = 3 068 107,36 тенге
-
Переплата = Общая сумма выплат – ОД = 1 068 107,36 тенге.
Вариант 2
ОД равными долями-
Общая сумма выплат = 2 937 500 тенге
-
Переплата = Общая сумма выплат – ОД = 937 500 тенге.
И тут Вы воскликните: «Ага! Всё понятно, второй вариант явно лучше – там меньше переплата!». Однако, давайте же рассмотрим все повнимательнее.
Ежемесячный платеж – от … и до… Он, оказывается, не одинаковый каждый месяц. От чего же он зависит? Во-первых, от остатка основного долга. Во-вторых, от количества дней в прошлом месяце «Чего? Это надо ещё и следить по графику точную сумму? Мы так не привыкли… Конечно, можно плюнуть на эти мелкие недостатки, ведь самое главное – переплата меньше на около… 130 607,36 тенге. В конце концов, буду платить всегда по 158 334 тенге, я же могу. Тогда точно не промахнусь и на просрочку не выскочу».
Резонное замечание. В таком случае, встречный вопрос: почему бы не оформить аннуитетный график, в котором будет ежемесячный платеж не более 158 334 тенге?
А какие будут срок и переплата? Пожалуйста:
Вариант 1.1 – аннуитет
Ежемесячный платеж – 154 793,24 тенге
Общая сумма выплат = Ежемесячный платеж * 18 месяцев = 2 786 278,28 тенге
Переплата = Общая сумма выплат – ОД = 786 278,28 тенге.
А это на 151 221,72 тенге меньше, чем вариант 2! Да и срок кредита сократится с двух лет до полутора.
В итоге я бы посоветовал большинству читателей и наших будущих клиентов именно аннуитетный график погашения, т.к. он элементарно удобнее. А снижать переплату лучше делая частичные досрочные погашения, тем более в Микрофинансовой организации «TESQUA FINANCE» нет на это штрафов и ограничений!
Оба типа графика с расчетами и яркими диаграммами Вы можете увидеть в Кредитном калькуляторе на нашем сайте.